Calculateur FIRE : Calcule ton chemin vers l'indépendance financière
De combien de patrimoine as-tu besoin pour ne plus jamais devoir travailler ? Quand seras-tu financièrement libre ? Ce calculateur utilise une simulation Monte-Carlo avec des données du marché suisse pour te fournir des résultats réalistes.
Combien dois-je épargner mensuellement pour atteindre mon objectif ?
📊 Ton chemin vers l'indépendance financière
Les trois modes du calculateur
Le calculateur te propose trois modes de calcul différents :
💰 Calculer l'épargne
Tu sais quand tu veux prendre ta retraite ? Ce mode calcule combien tu dois épargner mensuellement pour atteindre cet objectif.
📅 Calculer l'âge FIRE
Tu sais combien tu peux épargner mensuellement ? Ce mode calcule quand tu peux prendre ta retraite.
🏖️ Déjà FIRE
Tu es déjà à la retraite ou sur le point ? Ce mode vérifie si ton patrimoine suffit jusqu'à la fin de ta vie.
📺 Explication vidéo
Qu'est-ce que FIRE ?
FIRE signifie «Financial Independence, Retire Early» – indépendance financière et retraite anticipée. Le mouvement est originaire des USA et a trouvé de nombreux adeptes en Suisse également.
L'objectif : constituer suffisamment de patrimoine pour vivre de ses revenus – sans devoir travailler. Cela ne signifie pas qu'on arrête de travailler. Cela signifie qu'on a la liberté de décider soi-même. Moi aussi, j'investis pour atteindre cette liberté.
💡 Bon à savoir : atteindre FIRE est possible pour presque tous – du moins pour ceux qui épargnent de manière disciplinée et se donnent plus que quelques années.
La règle des 4% – et pourquoi elle est souvent trop optimiste
Dans la communauté FIRE, la règle des 4% est très répandue : il faut 25 fois les dépenses annuelles pour ne plus jamais devoir travailler. Avec 60'000 CHF de dépenses annuelles, cela représente 1,5 million de CHF.
Cette règle provient de la célèbre étude Trinity, qui a analysé des données américaines et une durée de retraite maximale de 30 ans. Le problème :
⚠️ 1. Durée de retraite plus longue : Celui qui prend sa retraite à 40 ans et vit jusqu'à 90 ans a besoin de son argent pendant 50 ans – pas 30. Plus la durée est longue, plus le taux de retrait sûr diminue.
2. Risque de séquence : Les actions fluctuent fortement. Un krach au début de la retraite peut avoir des conséquences fatales. J'ai illustré cela dans le graphique suivant pour une personne qui a pris sa retraite en 1929 à l'âge de 40 ans et a vécu encore 50 ans. Si elle n'avait rien retiré, son patrimoine aurait plus que décuplé (courbe rouge). Mais si elle avait retiré 4% par an, elle aurait fait faillite en 1954 (courbe bleue). Elle n'aurait donc plus eu d'argent à 65 ans.
3. Biais américain : Les USA étaient la superpuissance économique du 20e siècle. D'autres pays avaient des rendements plus faibles. Celui qui calcule avec des données suisses obtient des résultats plus conservateurs.
C'est pourquoi ce calculateur utilise une simulation Monte-Carlo : au lieu d'une règle fixe, nous simulons 1'000 évolutions de marché différentes et calculons combien de fois ton argent suffit.
Le taux de retrait sûr (Safe Withdrawal Rate)
Le Safe Withdrawal Rate (SWR) est le pourcentage de ton patrimoine initial que tu peux retirer annuellement sans être ruiné avant le décès. Le calculateur te montre le SWR pour ton niveau de sécurité choisi.
Avec 95% de sécurité, cela signifie : dans 19 scénarios simulés sur 20, ton argent suffit. Dans seulement 1 cas sur 20, il s'épuise avant.
| Durée de retraite | SWR (95% sécurité, 60% actions) |
|---|---|
| 20 Ans | ~4.6% |
| 30 Ans | ~3.4% |
| 40 Ans | ~2.8% |
| 50 Ans | ~2.4% |
Pourquoi la simulation Monte-Carlo ?
Les calculateurs traditionnels utilisent souvent un rendement fixe (p. ex. 7% par an). Le problème : La réalité n'est pas linéaire. Les marchés boursiers fluctuent – parfois +30%, parfois -40%.
La simulation Monte-Carlo prend en compte ces fluctuations :
- 1. Le calculateur simule 1'000 évolutions de marché aléatoires basées sur des données historiques suisses
- 2. Chaque évolution a des rendements et une volatilité réalistes
- 3. À la fin, nous comptons dans combien d'évolutions ton argent suffit
Attention : Le résultat n'est pas une garantie, nous ne faisons que simuler le passé.
La base de données : données du marché suisse depuis 1926
Ce calculateur utilise des données du marché suisse depuis 1926 – pas des données américaines comme la plupart des autres calculateurs.
| Classe d'actifs | Rendement réel (CAGR) | Volatilité |
|---|---|---|
| Actions Suisse | 5.5% p.a. | 19% |
| Obligations Suisse | 2% p.a. | 5% |
Ces valeurs sont un peu plus conservatrices que les données américaines, car les actions suisses ont historiquement un peu moins bien performé que les actions américaines, malgré une monnaie forte.
Conseils pour ta planification FIRE
📈 En phase d'épargne
- Part d'actions élevée (90-100%) – tu as le temps de surmonter les krachs
- Automatise tes versements d'épargne
- Augmente ton épargne à chaque augmentation de salaire
📉 En phase de retrait
- Part d'actions plus faible (40-60%) – moins de fluctuations
- Un retrait flexible dans les mauvaises années peut aider
- Prévois un coussin de sécurité
🎯 En général
- Commence tôt – les intérêts composés ont besoin de temps
- Vis en dessous de tes moyens
- Calcule de manière conservatrice – mieux vaut être agréablement surpris que ruiné
Questions fréquentes (FAQ)
Conclusion
FIRE est réalisable – mais il faut de la discipline, du temps et des attentes réalistes. Ce calculateur t'aide à planifier ton parcours personnel.
N'oublie pas : les chiffres sont des valeurs indicatives.
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Vers la chaîne YouTube →Dernière mise à jour : novembre 2025 · Base de données : Actions & Obligations suisses depuis 1926
Commentaires (2)
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Hi Patrick, danke für den Rechner! Eine Verständnisfrage: Modellierst du die Monte-Carlo-Simulation mit unabhängig und identisch verteilten Renditen innerhalb der Parameter Rendite/Volatilität (also ohne Pfadabhängigkeit), oder verwendest du z.B. historische Sequenzen, Regime-Wechsel oder andere Guardrails? Anders gefragt: ist die Verteilung der Renditen im Jahr n+1 unabhängig vom Verlauf bis Jahr n? Hintergrund meiner Frage ist die Annahme, dass Aktienrenditen empirisch nicht vollständig „gedächtnislos“ sind wie ein Münzwurf. Bei rein unabhängigen Ziehungen können statistisch mögliche, aber ökonomisch unrealistische Sequenzen entstehen, die insbesondere bei hohen Sicherheitsniveaus zu einer Unterschätzung der SWR führen können. Ich habe z.B. bei 100% eine SWR zwischen 1 bis 1.5% erhalten.
Hallo Mark, vielen Dank fürs Testen und Feedback. Ja, im Moment sind es einfach unabhängige Renditen. Aber du hast recht. Ich schaue mal, ob ich historische Sequenzen integrieren kann.
Sali Patrick. Was für eine durchschnittliche jährliche Verzinsung/Rendite hast du bei der Berechnung der Safe Withdrawal Rate angenommen? Sind 2,6% nicht etwas sehr konservativ?
Hoi Harald, die historische Rendite für Aktien und Bonds nach Inflation. Müssten etwa 7% bei Aktien sein und bei Bonds weiss ich es nicht mehr auswendig, aber ca. 2% (?). Die SWR ist aber relativ tief, weil ich mit 95%iger Wahrscheinlichkeit sicherstellen will, dass man nicht vor dem Tod kein Geld mehr hat. lg Patrick