Comparatif Pilier 3a 2026

Quel fournisseur offre le meilleur pilier 3a en Suisse ? 18 fournisseurs de solutions en titres testés.

Patrick Eugster

PhD en Finance

Autres meilleurs choix avec 5 étoiles :

finpension★★★★★VIAC★★★★★neon★★★★★liberty green★★★★★frankly★★★★★Descartes★★★★★

True Wealth est le fournisseur de pilier 3a le moins cher de Suisse – et de loin. Les coûts totaux ne sont que de 0,13% par an.

finpension offre en fait tout ce qu'on peut attendre d'un bon fournisseur de pilier 3a, et ce à des conditions avantageuses.

VIAC offre en fait tout ce qu'on peut attendre d'un bon fournisseur de pilier 3a, et ce à des conditions avantageuses.

neon propose une solution 3a simple directement dans l'application bancaire. Les coûts de 0,39-0,45% sont très bas et 5 stratégies sont disponibles.

frankly est l'offre 3a de la Banque cantonale de Zurich. Avec 5 stratégies, une application intuitive et un retrait anticipé EPL gratuit, c'est un choix solide.

liberty green propose une solution 3a très avantageuse avec des produits fiscalement optimisés. Les coûts de seulement 0,38% font de liberty green l'un des fournisseurs les moins chers.

Descartes convainc avec le meilleur rendement en comparaison (5 sur 5 points). Des produits fiscalement optimisés et 5 comptes complètent l'offre.

💰 Frais de gestion

Les frais de gestion couvrent le fonctionnement de la plateforme, la tenue du dépôt et le rééquilibrage de ton portefeuille. Ils se situent typiquement entre 0,10% et 0,80% par an. Chez les fournisseurs les moins chers (True Wealth, finpension, VIAC), tu paies moins de 0,50% p.a. – frais de produits inclus.

📊 Coûts des produits (TER)

Le TER (Total Expense Ratio) des fonds indiciels utilisés est directement déduit du patrimoine du fonds. Il est typiquement de 0,10-0,30%. Ce qui compte, ce sont les coûts totaux : frais de gestion + TER. True Wealth est en tête avec 0,13% de coûts totaux.

📈 Exemple de coûts sur 30 ans

Avec un versement annuel de CHF 7'258 et un rendement de 6% : avec 0,13% de frais (True Wealth), tu as environ CHF 593'000 après 30 ans. Avec 1,5% de frais (banque traditionnelle), ce n'est qu'environ CHF 498'000. Différence : environ CHF 95'000 ! Les frais bas font donc une énorme différence. Calcule ton scénario avec mon calculateur de patrimoine 3a.

🔍 Coûts cachés chez les banques

De nombreuses banques traditionnelles utilisent leurs propres fonds avec des frais élevés. Ces coûts seraient en principe visibles dans le factsheet du fonds (TER), mais de nombreux sites web des banques sont très opaques et il faut beaucoup d'efforts pour trouver les coûts des fonds. Malheureusement, souvent seuls les frais de gestion (généralement relativement bas) sont mis en avant sur le site web.

✅ Déduction fiscale sur les versements

Le montant versé peut être entièrement déduit du revenu imposable. Avec CHF 7'258 et un taux marginal d'imposition de 30%, tu économises CHF 2'177 d'impôts par an. Sur 30 ans, cela représente CHF 65'310.

💸 Exonération des dividendes et gains en capital

Au sein du pilier 3a, les dividendes et les gains en capital sont exonérés d'impôts. En dehors du 3a, tu dois déclarer les dividendes comme revenu. Avec un rendement en dividendes typique de 2% par an sur un patrimoine 3a de CHF 200'000, ce sont CHF 4'000 que tu n'as pas à déclarer.

🏠 Pas d'impôt sur la fortune

L'avoir 3a n'est pas soumis à l'impôt sur la fortune – contrairement aux titres ordinaires. Selon le canton, cela représente une économie de 0,3-0,5% par an sur l'ensemble du patrimoine 3a.

📋 Impôt sur le retrait : échelonner !

Lors du retrait, un impôt sur le capital est prélevé (3-10% selon le canton). Par un retrait échelonné sur plusieurs années (p. ex. 5 comptes sur 5 ans), tu casses la progressivité fiscale. Exemple canton de Zurich : CHF 500'000 en une fois = 7,2% d'impôts. Réparti sur 5 ans = 4,9% d'impôts. Économie : CHF 11'500.

🆕 Versements rétroactifs dès 2026

À partir de 2026, des versements rétroactifs sont possibles pour la première fois. Celui qui n'a pas entièrement utilisé le montant maximum au cours des 10 dernières années peut rattraper le manque rétroactivement.

Pour en savoir plus sur les avantages fiscaux du pilier 3a, consulte mon article sur les avantages du 3a.

💰 Frais (pondération 40%)

Le plus important pour l'investisseur, ce sont des frais bas. Cela ne sert pas à grand-chose si un fournisseur a une belle application ou quelques slogans amusants sur son site web, mais que les coûts sont très élevés. Les coûts totaux annuels, qui se composent habituellement des coûts des produits et des frais de gestion, sont pertinents pour la comparaison. Le fournisseur le moins cher obtient le score maximum (40 points), les fournisseurs avec des coûts supérieurs à 1,5% par an et des produits non optimisés fiscalement obtiennent 0 point.

📊 Stratégie & portefeuille (pondération 25%)

Ici, les fournisseurs obtiennent le score maximum s'ils 1) proposent au moins 5 stratégies avec différentes parts d'actions, 2) offrent des stratégies individuelles et 3) disposent d'une stratégie avec une part d'actions d'au moins 95%. Ce dernier critère entre dans l'évaluation car, pour les investisseurs avec un horizon d'investissement de 20 ans et plus, une part d'actions plus faible n'est généralement pas très judicieuse. Si ces investisseurs doivent se rabattre sur une part d'actions plus faible, ils perdent beaucoup de rendement. Un maximum de 20 points est possible ici. Les fournisseurs qui ne remplissent aucun de ces critères obtiennent 0 point.

🔍 Transparence (pondération 15%)

Rien n'est plus pénible que de ne pas pouvoir trouver facilement les coûts totaux de l'offre du pilier 3a sur le site web. C'est pourquoi cela entre dans l'évaluation. De plus, je trouve important que les différentes stratégies, y compris les rendements historiques, soient présentées de manière transparente. Au total, 15 points sont à obtenir ici.

⚙️ Fonctionnalités (pondération 10%)

Deux choses comptent ici. Premièrement, s'il est possible d'ouvrir 5 comptes ou plus. D'un point de vue fiscal, c'est très pertinent lors du retrait des fonds de prévoyance (échelonnement). Deuxièmement, des points sont attribués si une application mobile est disponible. Un maximum de 20 points est possible ici.

📈 Rendement (pondération 10%)

Pour la première fois cette année, je prends en compte le rendement net – sur les 3, 4 et 5 dernières années. Bien que pour l'assuré, c'est le rendement net qui est décisif (et non les frais), le rendement ne reçoit qu'une faible pondération de 10%. La raison principale de cette faible pondération est que les comparaisons de rendement sur quelques années seulement ne sont que très peu significatives.

Les stratégies avec des parts d'actions plus élevées obtiennent un rendement plus élevé à long terme – j'ai donc comparé des stratégies similaires entre elles et par rapport à un benchmark. Au final, il en résulte un indicateur de rendement de 0 à 5 maximum. Meilleur est le rendement net, plus l'indicateur est élevé. Un fournisseur peut obtenir jusqu'à 10 points ici.

⭐ Échelle d'évaluation

Le score maximum possible est de 100 points. À partir d'un score de 80, le maximum de 5 étoiles est attribué. L'échelle se présente en détail comme suit :

Quel est le meilleur pilier 3a ?

Qu'est-ce que le pilier 3a ?

Quel est le montant maximum en 2026 ?

Combien coûte le pilier 3a ?

Quel fournisseur de pilier 3a a les frais les plus bas ?

Puis-je avoir plusieurs comptes pilier 3a ?

Quand puis-je retirer mon pilier 3a ?

Combien d'impôts puis-je économiser avec le pilier 3a ?

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